Эксперты спорят о сроках снижения процентов по кредитным кредитам

Банки не спешат улучшать условия обслуживания для владельцев кредитных карт

Кредитные карты в России стали индикатором реальной политики банков. Так, в конце прошлого года крупнейшие из них стали массово ухудшать условия обслуживания. Свои действия банки объясняли ужесточением политики регулятора, хотя многие правозащитники увидели в этом желание заработать на клиентах. С июня ЦБ РФ начал смягчать свою политику. Почему при этом банки не спешат улучшать условия обслуживания для владельцев кредитных карт, «МК» рассказали эксперты.

тестовый баннер под заглавное изображение

По данным Банка России, число держателей кредитных карт в России по итогам первого полугодия прошлого года достигло 28 млн человек. Практически каждый третий работающий гражданин имеет такой платежный инструмент. В декабре 2024 года появились сообщения, что банки начали массово ухудшать условия по обслуживанию кредитных карт: сократили лимиты, уменьшили беспроцентные периоды, отменили льготное снятие наличных. Свои действия они объясняли ужесточением политики ЦБ РФ, который на тот момент держал ключевую ставку на уровне 21% и начал ужесточать требования по кредитованию заемщиков.

Однако с начала лета регулятор смягчил свою политику, дважды снизив ключевую ставку. Его же подопечные облегчать кредитное бремя и улучшать условия по кредитным картам не спешат. Любопытно, что мнения о том, планируют ли банки идти навстречу клиентам, среди экспертов разошлись. Так, к примеру, в «Объединенном кредитном бюро» полагают, что стоимость кредитов вряд ли существенно изменится в ближайшее время без значительного снижения регулятором ключевой ставки. По словам начальника отдела анализа банков и денежного рынка ИК «Велес Капитал» Юрия Кравченко, на снижение ставок можно будет рассчитывать, только когда рынок убедится в том, что ЦБ РФ полноценно перешел к циклу смягчения процентной политики. Двух раундов снижения ключевой ставки с начала лета для этого недостаточно.

Однако аналитики финансовых маркетплейсов придерживаются более позитивного взгляда и считают, что банки начнут улучшать условия обслуживания по кредитным картам уже в ближайшее полугодие. Главным стимулом для них станет конкуренция — борьба за лучших клиентов. «Банки не спешат снижать проценты по всем продуктам сразу, поскольку на кредитах они зарабатывают, и снижение процентов по ипотеке и автокредитам в настоящее время банкам необходимо, чтобы увеличить спрос на свои основные продукты, а также, пока есть возможность, переманить клиентов у конкурирующих банков более низкими процентными ставками, — объясняет происходящее ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова. — Со снижением процентов по потребительским кредитам и кредитным картам не все банки сейчас спешат. Многие заняли выжидательную позицию, но на самом деле снижение процентов по всем остальным банковским продуктам — это вопрос времени. Тем более что первое полугодие 2025 года в сравнении с аналогичным периодом 2024-го для банковского сектора оказалось весьма слабым, поскольку выдачи кредитов упали на 44-60%».

Некоторые клиенты также стали жаловаться, что банки увеличили штрафы и пени за просроченные платежи по кредитным картам. Эта ситуация регулируется условиями договора. Правда, и здесь мнения экспертов разошлись. «Банки могут менять условия по кредитным продуктам, но только в сторону улучшения их для заемщика, — говорит генеральный директор Ассоциации развития финансовой грамотности Эльман Мехтиев. — Закон «О банках и банковской деятельности» прямо запрещает ввод новых комиссий или ухудшение иных «ценовых» условий. К тому же Закон «О потребительском кредите (займе)» прямо ограничивает размер неустойки, которую могут взимать кредиторы (не более 36% годовых), то есть меньше процентной ставки по многим кредитам и займам».

Однако, по словам арбитражного управляющего и исполнительного директора компании «Сфера» Айсулу Вейс, банки вправе изменять штрафные санкции, но с ограничениями. Ими могут быть, во-первых, условия договора: если в там прописана возможность изменения ставок, банк может повысить проценты за просрочку, уведомив клиента (обычно за 30 дней). Во-вторых, есть законные рамки: штрафы не должны быть заведомо несправедливыми (ст. 395 ГК РФ). Если проценты явно завышены, их можно оспорить в суде. В-третьих, они не могут превышать максимальный размер: суды часто снижают неустойку, если она превышает разумные пределы (например, более 0,1–0,2% в день). Снизить оплату просрочки также можно несколькими способами:

– Переговоры с банком: можно запросить реструктуризацию или кредитные каникулы.

– Рефинансирование: перевести долг на карту с меньшим процентом или взять потребительский кредит.

– Пожаловаться в ЦБ РФ, если банк нарушает права заемщика (например, необоснованно завышает штрафы).

Если проценты явно завышены, то можно требовать их снижения и через суд. На практике это работает при явной несоразмерности, отметила эксперт.